每经记者 袁君 发自上海
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早在2005年就出现了全球首个P2P(即个人通过网络平台相互借贷)网络小额贷款平台――Zopa。日前，《每日经济新闻》记者采访了英国网贷公司Zopa现任董事长，美国运通卡前总裁PhillipRiese(菲利普・瑞斯)。菲利普・瑞斯十分强调P2P平台在信息披露方面的公开透明和风险管理方面的严格规范，并详细介绍他们的经营情况。
虽然目前对P2P行业的规范在全世界范围内都还不够成熟，但作为世界首家P2P网贷公司的掌门人，菲利普・瑞斯认为，适度监管才会带来更多金融创新。
应披露平台风险数据
菲利普・瑞斯认为，P2P平台最需要做好的两件事就是公开透明和风险管理，这也是Zopa如今成为英国最成功的网贷公司最重要的原因。具体来看，平台不仅要披露借款人的信用状况、平台经营情况，而且还要披露平台运行过程中，历史上的逾期风险情况。
而目前国内P2P平台很难在数据披露方面做到公开透明，“如果不披露风险数据，那是想要隐藏什么？”菲利普・瑞斯在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，披露风险数据并不涉及商业机密，而公司如何控制风险以达到这样的风险指标才是商业机密。
据介绍，Zopa一直坚守P2P几条规范的原则。首先，Zopa是严格的个人对个人的贷款模式，融资方和出借方均为个人。其次，它提供的是比较小额的贷款，在1000美元~25000美元之间。信息披露方面，Zopa平台公布的数据有预期利率水平(包括出借方和借款方)、风险拨备水平及余额，逾期率以及逾期率的计算方法等等。
对于国内的情况，上海信而富企业管理有限公司CEO王征宇在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，“国内的P2P平台几乎不会披露平台存在的风险，逾期率以及风险数据的计算方法更不会公布。”
P2P填补银行贷业务空白
据统计，Zopa的网上平台已提供了3.7亿英镑给借款人，最近一年贷款额为1.3亿英镑。菲利普・瑞斯介绍，平台出资人基本可以获得5%的年化收益，借款人的借款成本在3.5%~12%(年化)之间，成本的不同主要是由于借款人的风险等级评分有差异。
在Zopa，出资人获取的收益和借款人的借款成本都远低于目前国内P2P平台给予出资人和借款人的。在英国，Zopa平台的整体坏账率低于银行同类贷款，2010年以来历史坏账率为0.25%。
目前国内银行也开始做P2P业务了。对此，菲利普・瑞斯告诉《每日经济新闻》记者，在英国，银行永远可以做Zopa在做的事情。政府甚至拨款给Zopa，让其为中小企业发放贷款，因为银行缺乏动力为小微企业提供金融服务。Zopa填补了银行贷款业务的一个空白。
王征宇也认为，目前国内P2P的市场很大，银行由于受国家利率和存贷比的严格管制，这就注定银行只能提供相对较为保守的收益。不过，银行的进入会让P2P行业进行一些细分，未来在某一领域银行可能会与P2P平台产生一定竞争。
Zopa已退出在美业务
Zopa与国内P2P网贷平台都面临一个问题，那就是在英国，网贷行业也没有监管机构制定和维护P2P行业标准，目前英国的P2P行业的规范主要靠行业自律。
菲利普・瑞斯希望可以对P2P行业设置一个进入壁垒，要保证平台有一定的风险承受能力和资本抗击能力；其次是严格要求信息的透明公开，这是监管中最重要也是最基本的要求。预计英国最新的监管标准会在2014年上半年出台。
不同的是，P2P网贷行业在美国受到较为严格的监管。美国证券交易委员会(SEC)要求P2P公司必须详细地披露贷款相关的具体条款，。在接受SEC监管之后，P2P(个人网贷)平台每天都至少一次或者多次向SEC提交报告。而消费者可以在SEC的数据系统或者P2P公司网站上获得这些数据。
美国的监管机构认为，只要金融机构提供了全面、真实、无偏差的信息披露和风险提示，作为理性人的消费者就可以做出正确选择。
不过，在菲利普・瑞斯看来，过于繁冗的监管会扼杀P2P行业的生命，适度的监管才会带来更多的金融创新。目前Zopa已完全退出了在美国的业务，菲利普・瑞斯表示，监管过严的美国P2P行业呈现寡头格局，而英国则有众多的新公司可以加入，前者的行业创新能力不如后者。
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